信用卡現金回饋vs點數回饋

今年(2024)下半年起各銀行的信用卡回饋，逐漸由現金回饋轉為點數回饋，雖目前大多點數回饋兌換刷卡金的比率約為1:1，但可預期的是，未來的回饋將有可能是浮動的，活動期間可以放大比率，而平時是不足以1點兌換1元的，請看黑熊就信用卡現金回饋的優勢、劣勢、點數回饋的優勢及劣勢來進行分析。

現金回饋的優勢

現金回饋比較簡單且快速

例如，若信用卡提供2%的現金回饋，消費100元後可獲得2元，這2元可以通常可以直接折抵當期或次期的帳單。部分信用卡甚至是將回饋金直接匯入到高利帳戶中(如永豐DAWHO) ，可以體驗越刷越賺的一種快感！這種模式很適合不想花時間研究複雜點數兌換規則，以及追求生活簡單化的持卡人。

彈性使用

現金回饋無需特定條件或額外步驟即可使用。持卡人將回饋的現金再自由的去運用。如日常開銷，進行投資等等。與點數不同，現金回饋不受限於合作通路或特定商品，使用彈性高。

現金回饋的劣勢

回饋比例相對較低

相較於點數回饋，現金回饋的比例通常較低。大多數信用卡的現金回饋比例在1%~2%之間，只有少數特定類型的消費可以獲得更高比例的回饋。如果持卡人經常在特定類別消費，可能會損失點數回饋所提供的更高價值。

缺乏額外的加成回饋

現金回饋雖然簡單直接，但通常不會有額外的增值機會。例如，某些信用卡可能與航空公司、飯店或特定通路有合作關係，透過特定的合作可以獲得加倍點數或其他優惠等，現金回饋的信用卡則較少見。

點數回饋的優勢

高回饋比例及額外bonus

點數回饋的回饋比例通常較多，特別是在特定類別的消費中。例如，國泰世華CUBE卡回饋小樹點，玉山UNICARD卡回饋玉山e point，透過切換權益，可以在餐飲、旅行或網購等類別中自由切換權益，獲得3%至5%的點數回饋。目前點數與現金的兌換比例為1:1，代表持卡人每花100元，便可獲得5元的回饋。對於有特定消費習慣的持卡人來說，這樣的回饋方式更具吸引力。

專屬優惠和活動

信用卡公司經常會針對點數回饋推出各種限時活動或合作優惠。這些活動可能包括額外的點數獎勵、特定通路的優惠兌換、或是合作商店的特別折扣。這種靈活的獎勵機制能夠讓持卡人通過聰明的消費策略，獲得更高的點數回饋。

合作兌換計劃多樣性

點數回饋的另一大優勢在於它的多用途性。許多信用卡點數可以用來兌換商品、哩程、飯店住宿或商品卡等，讓消費者可以根據自己的需求選擇最划算的兌換方式。例如，匯豐旅人卡對於航空公司的哩程兌換，比直接拿現金回饋要更有價值，尤其對於經常旅行的持卡人來說，點數的價值會更高。

點數回饋的劣勢

使用限制與繁瑣的兌換過程

點數回饋雖然多樣化，但其兌換過程可能較為繁瑣，尤其是針對不熟悉相關回饋計劃的持卡人。有些兌換需要通過特定管道(如撥打客服)，或受限於合作通路(例如2024年起，許多哩程卡無法兌換華航華夏哩程酬賓計劃)，這意味著持卡人要花費更多時間研究最划算的使用方式。此外，某些點數只能在指定通路或平台使用，限制了使用彈性。

點數可能過期

許多信用卡的點數有使用期限，如果及時使用點數，可能會過期失效。因此，對於那些消費不頻繁或累積點數較慢的持卡人，這可能會是一個風險，甚至導致損失原本應該獲得的回饋。

兌換價值波動

點數的兌換價值並非固定不變，特別是對於那些與合作通路相關的回饋計劃。比如，航空公司或飯店的兌換規則會隨市場供需變動，可能導致持卡人需要更多點數來兌換相同的商品或服務。因此，消費者需要定期關注兌換條款，避免點數貶值帶來的損失。

結論

現金回饋和點數回饋各有優缺點，選擇哪一種回饋方式取決於持卡人的個人偏好與消費習慣。如果持卡人追求簡單直接且不願意花時間研究複雜的兌換機制，現金回饋無疑是更佳的選擇；而對於那些願意花時間研究、並且希望通過特定消費類別獲得更多優惠的消費者，點數回饋提供了更多靈活性與加成潛力。

謹慎理財 信用至上